Qu’est-ce qu’une assurance de personne ?

Une assurance de personne vise à couvrir un individu contre des périls rencontrés dans la vie comme un décès, un handicap, une maladie etc. On peut différencier deux catégories d’assurance de personne : l’assurance individuelle et l’assurance collective.

L’assurance individuelle

Cette assurance assure les risques et périls mentionnés ci-dessus, mais ne couvre qu’un seul individu, à la différence de l’assurance collective. Elle a donc pour but d’indemniser l’assuré en cas de dommages physiques par exemple, subis au cours d’un accident, qu’importe si c’est la victime ou une tierce personne qui est reconnue fautive.

Ce type d’assurance couvre:

• les frais médicaux, d’hospitalisation, chirurgicaux, des traitements, etc. ;
• les frais d’enterrements, dans le cas d’un décès ;
• les dégâts financiers causés par un accident de travail ou un handicap permanent ;
• les frais de secours et de rapatriement, si l’assuré est à l’étranger par exemple ;
• une partie des frais de défense-recours en cas de poursuite judiciaire. Il s’agit plus d’une garantie que d’une assurance, qui couvre les frais nécessaires quand la personne s’engage dans une procédure judiciaire en cas de conflit avec un tiers.
  Elle existe au cas où la situation est tellement complexe que les deux concernés (la victime et le responsable des dommages) s’estiment tous deux victimes ou innocents.

Les différents types d’assurance individuelle :

Assurance décès

• Qui est l’assuré? L’individu (un salarié, un dirigeant d’entreprise, chef de famille, etc.)
• Qui est le bénéficiaire ? sa famille et ses proches
• Modalités de cette assurance : L’assuré cotise toute sa vie et lors de son décès, l’assurance garantit le paiement du capital à ses héritiers.
• Avantage de cette assurance : elle permet de protéger ses proches en cas de décès.

Assurance complémentaire santé :

• Qui est l’assuré et le bénéficiaire ? L’individu (un salarié, employé, dirigeant d’une entreprise, chef de famille, etc.)
• Modalités de cette assurance : elle permet à l’individu de bénéficier du remboursement d’une partie (ou de l’ensemble) de ses frais de santé en complément des rémunérations effectués par les régimes obligatoires d'assurance de santé.
• Avantage : prise en charge des frais médicaux qui ne sont pas remboursés par l’assurance de base.

Assurance retraite :

• Qui est l’assuré et le bénéficiaire? Un entrepreneur, employé, etc.
• Modalités de cette assurance : elle couvre financièrement l’individu au moment de l’arrêt définitif de son activité. Pour cela, l’individu cotise tous les mois à un fonds de caisse de retraite.
• Avantage de cette assurance : l’individu est assuré d’avoir un revenu régulier quand il sera retraité.

Assurance l’homme-clé

• Qui est l’assuré? Un employé capital pour l’entreprise, appelé l’homme-clé
• Qui est le bénéficiaire ? Une institution, société, organisation …
• Modalités de cette assurance : ce type d’assurance garantit à l’entreprise en question le paiement d’une compensation financière si l’homme-clé (un directeur, un employé dont son travail est essentiel au bon fonctionnement de l’entreprise…) est décédé ou est incapable de travailler à cause d’un accident quelconque.
• Avantage de cette assurance : la continuité financière de la société.

Les assurances collectives

Une assurance collective comprend l'ensemble des contrats d'assurances qu'une entreprise souscrit pour ses salariés.

Elle vise à compléter les pensions de base qui sont versées par la Sécurité sociale.

Les différents types d’assurance collective :

Assurance retraite collective

• Qui est l’assuré? l’entreprise
• Qui est le bénéficiaire ? les employés, salariés, …
• Modalités de cette assurance : un système de retraite complémentaire est instauré par l’entreprise vis-à-vis de ses employés. Pour les cadres, c’est l’AGIRC (Association générale des institutions de retraite des cadres), pour les employés c’est l’ARRCO (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés)
• Avantage de cette assurance : elle permet le maintien d’un bon niveau de vie quand le salarié sera retraité

Assurance prévoyance collective :

• Qui est l’assuré? l’entreprise
• Qui est le bénéficiaire? Les salariés
• Modalités de cette assurance : même principe que l’assurance complémentaire santé avec la mutuelle, sauf qu’elle concerne des salariés d’entreprise
• Avantage de cette assurance : garantit aux salariés une couverture médicale complète

Assurance indemnité de fin de carrière :

• Qui est l’assuré? les salariés
• Qui est le bénéficiaire? les salariés
• Modalités de cette assurance : L’entreprise a pour obligation de verser une prime de fin de carrière au salarié, plus connue sous le nom d’Indemnité de Fin de Carrière (IFC)

Ce type d’assurance évalue donc les engagements financiers de l’entreprise envers ses salariés, notamment les indemnités de fin de carrière.

Si le départ à la retraite se fait à l’âge légal, le salarié a droit à une indemnité. Cette dernière est au moins égale à l'indemnité légale, soit :

• Avantage : avoir une entreprise qui valorise ses salariés.

Assurance générale de dédommagements et licenciement :

• Qui est l’assuré? la société, organisation, …
• Qui est le bénéficiaire? les salariés
• Modalité de cette assurance : obligation aux employeurs de verser des indemnités de licenciement. En cas de licenciement économique, les dédommagements sont généralement doublés.
• Avantage : La garantie indemnités de licenciement permet à la société d'anticiper le paiement de l’indemnité de l’ajournement. Elle vise donc à couvrir le salarié en cas de licenciement.

Les assurances collectives de santé, retraite, prévoyance etc. présentent de nombreux avantages pour les salariés :

• Garantir un bon niveau de vie en cas d’incapacités de travail, d’un handicap temporaire ou à vie etc. ;
• Protéger et assurer famille et proches du salarié en cas de décès ;
• Compléter le remboursement des dépenses de santé non prises en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle.

• Fidéliser les salariés en les motivant ;
• Bénéficier de certaines réductions de charges sociales. En effet, les contrats collectifs sont exonérés de cotisations de sécurité sociale dans la limite de certains plafonds.

L’assurance de personne, à travers ses deux branches individuelles et collectives, couvre les dégâts causés à des personnes. Quelle que soit la gravité des dégâts subis, l'assureur verse une somme d’argent qui est déterminée lors de la signature du contrat.

L’assurance individuelle est donc souscrite de la propre initiative de l’individu. Tandis que l’assurance collective, qu’on peut aussi appeler assurance de groupe, est un contrat souscrit par une personne en vue de l’adhésion d’un groupe. Ces assurances santé, qu’elles soient collectives ou individuelles, ont chacune des avantages et des inconvénients. Il faut donc bien se renseigner sur chacune d’elles, pour savoir laquelle va être la plus bénéfique pour soi. Pour cela, il faut penser à demander conseil à un courtier d’assurance santé.